引言：免息配资开户
从"零售黑马"到"转型先锋"，平安银行用25.9%的零售金融营收跌幅与12.4%的对公增速，演绎着中国银行业最惊心动魄的战略转身。当"三高"模式遭遇寒冬，这家银行正以刮骨疗毒的勇气，在人事重构与业务革新中寻找重生密码。
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/ 作者：小鲸 / 「 财鲸眼 」
五年沉浮：从巅峰坠落的零售帝国
回望2020年，平安银行零售业务如日中天：营收885.78亿元，净利润176.74亿元，占比达61.1%。信用卡流通户突破5300万，个贷余额直逼2万亿。但随着行业同质化竞争加剧，高风险客群占比攀升至35%，信用卡不良率从2021年的1.56%逐年走高，2023年已达2.77%。
(图源：平安银行公告)
过去的五年平安银行营收同比增长分别由2020年的11.30%降至2024年的-4.19%。
(图源：东方财富公开数据)
2024年成为转折点：零售营收骤降25.9%至712.55亿，净利润仅2.89亿，同比暴跌94.8%。个贷余额蒸发2110亿，信用卡流通户减少696万。这场雪崩背后，是主动压降高风险资产的战略抉择——抵押类贷款占比提升4个百分点至62.8%，住房按揭贷款增长7.4%，汽车金融贷款增速放缓至2.3%。
(图源：平安银行公告)
对此，平安银行党委书记、行长冀光恒在2024年业绩发布会上表示，“血已经止住了，造血还需要过程”，谈及零售业务调整其续称，“总结过去一年多的经历，我认为我们已经在战略上取得了共识并开始行动，但零售业务改革的难度超出了我们的想象。”
人事地震：老将守疆与少帅突围
2025年3月的人事调整震动全行：分管零售五年的张朝晖调任深圳分行，老将回归镇守"粮仓"；深圳分行行长王军升任总行行长助理，接棒零售改革。这场变动暗含深意：58岁的张朝晖以"合规老将"身份稳住深圳基本盘，45岁的王军则需在零售深水区杀出重围。
事实上，这只是平安银行人事变革的冰山一角。2023年以来，该行已完成总行架构重组，裁撤六大行业事业部，成立战略客户部；零售条线撤销三大区域管理部，推行扁平化管理。信用卡中心总裁更迭、科技条线引入孙芳滔等举措，均指向年轻化与专业化。
对公破局：从配角到增长引擎
当零售收缩，对公业务挑起大梁：2024年企业贷款增长12.4%至1.6万亿，对公客户数突破85万。对于对公业务的增长，公告中，管理层称，聚焦“做精行业、做精客户、做精产品”，紧跟国家产业发展政策，持续加大对先进制造业、绿色金融、科技金融、普惠金融、基础设施、乡村振兴等重点领域的融资支持力度，充分发挥平安集团综合金融优势，通过“商行+投行+投资”的综合性解决方案，为客户提供一站式金融服务，助力企业产业转型升级。
正如“零售新王”转型阵痛超预期，冀光恒表示，在逆周期阶段，银行需要有三到五年的定力才能走出困境。
科技赋能：成本革命与风控升级
压降付息成本成为生死线：冀光恒立下军令状，零售负债成本要退至行业倒数前三。为此，平安银行启动”星云物联计划"，在智慧车联、能源等六大领域部署物联网设备，实现供应链金融融资超7300亿。AI替代网点业务，智能风控系统将审批时效压缩至分钟级。
持续推进运营数字化转型，提升运营效率和风险管控能力。客户服务方面，借助虚拟数字人，2024年末运营审核作业自动化率提升至55%，较上年末提升10个百分点。账户风险防控方面，打造反电诈“风控大脑”，提升账户风险管理和客户服务效率；同时，通过大数据算法赋能反洗钱风险识别，年末反洗钱尽职调查智能化率达64.8%。数字消保方面，依托“智慧决策模型”匹配解决方案，并深化数据及模型应用，提升投诉解决效率，年末该模型覆盖率约77.5%，消保审查智能化率约88.9%。
同时，重构跨境业务全流程线上化服务体系，推出跨境汇款“秒收秒付”系列服务，以极简、极速、极优为目标，持续提升客户体验。同时，通过产品迭代，进一步满足中小外贸企业跨境支付结算及融资需求。2024年，本行跨境贸易融资发生额2,505.08亿元，同比增长44.0%。
事实上，这也印证了平安银行践行科技金融坚决态度。从构建“客群+产品+政策+生态”经营体系，到完善产品体系，优化风险政策，为科技型企业提供全链条、全生命周期金融服务。数据显示，截止2024年末，科技企业客户数26,573户；科技企业贷款余额1,488.51亿元，较上年末增长24.6%。
未来之路：平衡术与周期战
面对2025年的挑战，平安银行提出：稳息差、稳资产质量(不良率控制)、稳盈利增长；推进中风险产品创新、对公行业化深耕、科技成本替代。冀光恒坦言：“‘止血’已做到，‘造血’还需过程。在逆周期时，没有三五年的定力，很难爬出‘坑’。”
坚持既定战略方针，持续升级“零售做强”，强化队伍建设，优化产品体系，深化客户经营，强化风险管控。持续升级“对公做精”，加强信贷投放，完善客户经营，提升队伍能力，做好“量、价、险”平衡。持续升级“同业做专”，打造特色做市业务，提升价值贡献和客户服务能力。
但市场疑虑犹存：对公增速能否持续？零售转型是否触底？答案或许在于平安银行的"双线协同"——供应链金融带动零售客户迁徙，对公场景反哺消费金融。这种生态闭环的构建，或将决定其能否穿越周期迷雾。
(注：文章观点来自平安银行公告及新浪科技、证券时报、北京商报等，文章观点不构成投资建议。)
尾声：
“ 五年前，平安银行以"零售黑马"姿态挑战招行王座；五年后，它正以壮士断腕的勇气重构商业模式。这场转型不仅关乎一家银行的生死，更是中国银行业告别规模扩张、转向质量革命的缩影。当张朝晖在深圳稳守基本盘，王军在零售前线冲锋免息配资开户，平安银行的转型大考，既是挑战，更是机遇。””